Tỷ lệ thế chấp bắt đầu vào mùa hè gần năm 2017 Các mức … Liệu nó có giữ được không?
Tìm hiểu cách tăng lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang gần đây có thể ảnh hưởng đến kế hoạch mua nhà và tái cấp vốn của bạn như thế nào.
Trong tháng này, Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất lần thứ ba trong bảy tháng. Điều này có nghĩa là sự kết thúc của lãi suất thế chấp thấp? Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn để xem nó ảnh hưởng như thế nào đến kế hoạch mua nhà và tái cấp vốn của bạn.
Fed tăng lãi suất là gì?
Fed Funds Rate là lãi suất cho vay qua đêm giữa ngân hàng với ngân hàng. Trong khi tỷ giá này không có sẵn cho người tiêu dùng, Cục Dự trữ Liên bang (ngân hàng trung ương của Mỹ) sử dụng nó để giúp tác động đến mức tỷ giá chung trong nền kinh tế.
Khi thời điểm khó khăn, Fed hạ lãi suất huy động vốn của Fed để kích thích nền kinh tế. Trong sức nóng của cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, nó đã cắt giảm Lãi suất tài trợ của Fed xuống còn 0,25% và giữ nguyên ở đó cho đến tháng 12 năm 2015, khi nó cảm thấy sự phục hồi kinh tế đã được củng cố.
Sau đó, nó bắt đầu đi bộ đường dài với mức tăng 0,25% và đã làm như vậy bốn lần: tháng 12 năm 2015, tháng 12 năm 2016, tháng 3 năm 2017 và tháng 6 năm 2017.
Mặc dù Lãi suất cho vay của Fed hiện đã tăng lên 1,25%, nhưng lãi suất thế chấp truyền thống không tăng nhiều – và trên thực tế, gần mức thấp nhất năm 2017 khi mùa hè bắt đầu.
Các khoản thế chấp nhất định đã tăng 1%
Khi chúng tôi nói “lãi suất thế chấp truyền thống” đang giữ gần mức thấp nhất năm 2017, chúng tôi muốn nói đến tỷ lệ cho các khoản thế chấp chính mà hầu hết mọi người nhận được trên ngôi nhà của họ.
Tuy nhiên, một sản phẩm thế chấp bị ảnh hưởng trực tiếp bởi những đợt tăng lãi suất này của Fed là Dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC).
Tỷ giá HELOC dựa trên hai thành phần: một tỷ lệ cơ bản đã đặt được gọi là “biên độ”, cộng với tỷ lệ dao động được gọi là “chỉ số”.
Chỉ số cho HELOCs là Prime Rate, là lãi suất được ràng buộc trực tiếp với Quỹ Fed. Trên thực tế, Lãi suất cơ bản là Lãi suất huy động vốn của Fed cộng với 3 phần trăm.
Chúng tôi biết rằng Lãi suất huy động vốn của Fed hiện là 1,25% sau khi tăng gần đây. Điều này có nghĩa là Tỷ lệ chính hiện là 4,25 phần trăm.
Do đó, bất kỳ ai có HELOC hiện có tỷ lệ 4,25 phần trăm cộng với bất kỳ khoản ký quỹ của họ là gì. Biên lợi nhuận thường nằm trong khoảng từ 0 đến 3 phần trăm ngoài Prime, và lợi nhuận của bạn dựa trên chất lượng tín dụng của bạn và số tiền bạn đang vay tương ứng với giá nhà của bạn.
Lãi suất HELOC tăng 1 phần trăm do Fed tăng lãi suất gần đây có nghĩa là chi phí lãi suất hàng tháng của bạn trên HELOC 100.000 đô la hiện đã cao hơn 83 đô la mỗi tháng.
Nếu có hoặc cần HELOC để rút tiền mặt ra khỏi nhà của bạn nhưng không muốn rủi ro tỷ giá của bạn tăng thêm, đây là cách đánh giá sự khác biệt giữa HELOC, khoản vay mua nhà và thế chấp bằng tiền mặt.
Các khoản thế chấp truyền thống đang giữ ở mức thấp nhất năm 2017
Lý do khiến lãi suất cho các khoản thế chấp sơ cấp mà hầu hết mọi người nhận được không tăng đột biến như lãi suất HELOC là bởi vì lãi suất thế chấp sơ cấp gắn liền với giao dịch trái phiếu thế chấp, không phải là Lãi suất quỹ của Fed.
Hầu hết các khoản vay thế chấp của Hoa Kỳ lên đến 424.100 đô la được đóng gói thành trái phiếu thế chấp và những trái phiếu này được giao dịch hàng ngày trên thị trường toàn cầu. Lãi suất thế chấp giảm khi giá của những trái phiếu này tăng do kinh tế không chắc chắn, và ngược lại.
Tỷ giá đã được giữ gần mức thấp nhất năm 2017 do nhu cầu đối với trái phiếu thế chấp vẫn mạnh. Lý do cho nhu cầu này là những trái phiếu này được coi là một khoản đầu tư an toàn khi các sáng kiến chính sách ở Washington và tăng trưởng kinh tế toàn cầu có vẻ không chắc chắn (giống như hiện nay).
Lãi suất thế chấp từ đâu đến đây?
Lãi suất thế chấp cố định trong 30 năm đối với các khoản vay lên đến $ 424.100 hiện ở mức hoặc chỉ dưới 4 phần trăm tính đến thời điểm viết bài này – vui lòng lưu ý lãi suất thế chấp thay đổi hàng ngày.
Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp cập nhật dự báo lãi suất hàng tháng và dự báo tháng 6 yêu cầu lãi suất tăng rất nhẹ – khoảng 0,25% đến 0,25% – so với mức hiện tại khi chúng ta bước qua mùa hè. Và họ kêu gọi tỷ giá khoảng 4,375 phần trăm khi chúng ta bước vào kỳ nghỉ lễ.
Những dự báo này có thể thay đổi hàng tháng khi môi trường kinh tế và chính trị phát triển ở Hoa Kỳ và trên toàn cầu, nhưng hiện tại, bạn có thể thấy rằng tỷ lệ có thể tăng khoảng 0,375 phần trăm vào cuối năm.
Với khoản vay 300.000 đô la, điều này có nghĩa là khoản thanh toán của bạn sẽ tăng thêm 66 đô la.
66 đô la không phải là nhỏ, nhưng trong bối cảnh thị trường tỷ giá toàn cầu, đây là một mức tăng tương đối nhỏ về cơ bản không làm thay đổi số lượng nhà mà nhiều người đủ điều kiện mua.
Tìm kiếm thêm thông tin về thế chấp? Kiểm tra Trung tâm kiến thức về thế chấp của chúng tôi.
