6 cách để xây dựng vốn chủ sở hữu nhà và duy trì ngân sách của bạn
Bạn muốn tạo ra sự giàu có thông qua quyền sở hữu nhà? Xây dựng vốn chủ sở hữu.
Vốn chủ sở hữu nhà là tỷ lệ phần trăm giá trị ngôi nhà mà bạn sở hữu và nó là chìa khóa để xây dựng sự giàu có thông qua quyền sở hữu nhà. Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn cách xây dựng vốn chủ sở hữu nhà mà không làm thổi bay ngân sách của bạn – và cách truy cập nó khi bạn cần.
Bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu?
Vốn chủ sở hữu rất dễ tính khi bạn lần đầu tiên mua nhà vì về cơ bản đây là khoản trả trước của bạn. Ví dụ: nếu bạn đặt 11.250 đô la cho một ngôi nhà 225.000 đô la, khoản thanh toán trước của bạn là 5 phần trăm và vốn chủ sở hữu của bạn cũng vậy.
Từ năm 2016 đến quý đầu tiên của năm 2018, hầu hết những người mua nhà lần đầu tiên ở Mỹ bắt đầu với vốn chủ sở hữu khoảng 7%, theo Inside Mortgage Finance. Điều này rất đáng khích lệ vì nó cho thấy bạn không cần phải dành nhiều năm để tiết kiệm 20% trở lên trước khi mua. Những người mua nhà lặp lại bắt đầu với nhiều vốn chủ sở hữu hơn, vào khoảng 17%.
Cách xây dựng vốn chủ sở hữu của bạn
Dưới đây là sáu cách ngôi nhà của bạn có thể tạo ra sự giàu có cho bạn. Một số yêu cầu thời gian, tiền bạc – hoặc cả hai. Người cho vay có thể giúp bạn quyết định điều gì phù hợp nhất với bạn.
1. Hãy để ngôi nhà của bạn được trân trọng
Xây dựng vốn chủ sở hữu thông qua đánh giá cao có thể mất ít thời gian hoặc nhiều, tùy thuộc vào thị trường. Với việc giá nhà tăng như hiện tại trong những năm gần đây, sự tăng giá đã là một lợi ích cho nhiều chủ sở hữu nhà.
Nghiên cứu của Zillow chỉ ra rằng giá trị nhà trung bình đã tăng từ 185.000 đô la vào tháng 4 năm 2016 lên 216.000 đô la vào tháng 4 năm 2018. Nếu bạn mua một ngôi nhà với giá 185.000 đô la vào tháng 4 năm 2016 với khoản thanh toán trước là 12.950 đô la, vốn chủ sở hữu 7 phần trăm ban đầu của bạn sẽ tăng lên 23 phần trăm. Tháng 4 năm 2018.
Chúng tôi tính toán điều này bằng cách trừ số dư khoản vay hiện tại của bạn ($ 165.600) cho giá trị hiện tại của ngôi nhà của bạn ($ 216.000). Sau đó, chúng tôi chia sự khác biệt cho giá trị hiện tại của ngôi nhà của bạn. 1/8 trong số 16% vốn chủ sở hữu bổ sung này là từ việc trả bớt khoản thế chấp của bạn, và phần còn lại là sự tăng giá của thị trường.
Nếu bạn đã đợi hai năm và mua căn nhà tương tự vào tháng 4 năm 2018 với khoản thanh toán giảm 20% là 43.200 đô la, bạn đã bắt đầu với 20% vốn chủ sở hữu. Bạn cũng đã sử dụng số tiền mặt gấp 3,3 lần để thực hiện giao dịch mua. Và đây là điểm khởi đầu: Tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn sẽ như nhau – khoảng $ 1,050 trong cả hai trường hợp.
Ví dụ này minh họa hai điều:
Đầu tiên, sức mạnh của sự đánh giá cao nhà. Nó giống như mua cổ phiếu và hưởng lợi khi giá trị của nó tăng lên. Nhưng cũng có một sự khác biệt: Trong khi bạn sẽ trả lãi vốn khi giá trị cổ phiếu tăng lên, bạn được miễn thuế đối với khoản thu nhập từ nhà chính lên đến 250.000 đô la hoặc 500.000 đô la đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn.
Thứ hai, chờ đợi để “tiết kiệm đủ” không phải là yếu tố chính để xác định xem bạn có đủ khả năng mua nhà hay không. Khi nói đến đủ điều kiện cho một khoản vay, người cho vay thực sự xem xét khoản thanh toán xuống của bạn. Họ cũng sẽ muốn biết bạn sẽ có bao nhiêu tiền mặt dự trữ sau khi đóng cửa. Nhưng có rất nhiều tùy chọn cho các khoản thanh toán thấp yêu cầu dự trữ tối thiểu.
Ngân sách hàng tháng của bạn là yếu tố chính mà người cho vay cân nhắc khi quyết định xem bạn có đủ khả năng mua nhà hay không. Những người cho vay sẽ cho phép bạn chi tiêu từ 43% đến 49% thu nhập của mình cho các hóa đơn hàng tháng, điều này thực sự ở mức cao và có thể gây căng thẳng cho ngân sách của bạn.
Kể từ năm 2016, hầu hết những người mua lần đầu đã chi khoảng 38% thu nhập của họ cho nhà ở và các khoản nợ khác, đây là mức giới hạn khá an toàn cho việc lập ngân sách.
2. Thực hiện một khoản trả trước lớn hơn
Bạn có thể làm điều này nhưng, như chúng ta đã thấy, việc chờ đợi để tiết kiệm thêm tiền mặt có thể đi ngược lại lợi ích tài chính lớn hơn của bạn nếu bạn đánh mất cơ hội xây dựng vốn chủ sở hữu thông qua việc đánh giá cao. Do đó, bạn phải cân đối giữa khoản trả trước, ngân sách hàng tháng và khoản tiết kiệm cho các ưu tiên khác. Một người cho vay tốt có thể cung cấp thông tin chi tiết về tỷ giá và thị trường để giúp bạn thực hiện điều này.
3. Sử dụng lợi nhuận tài chính
Tận dụng tiền thưởng công việc, quà tặng gia đình và tiền thừa kế để trả bớt khoản thế chấp của bạn. Nếu bạn thanh toán từng khoản một lần, hãy xem liệu người cho vay của bạn có tính toán lại (hoặc “tính lại”) khoản thanh toán của bạn dựa trên số dư mới, thấp hơn hay không.
4. Thanh toán hai tuần một lần
Thực hiện thanh toán thế chấp hai tuần một lần thay vì mỗi tháng một lần. Trong suốt một năm, điều này sẽ cộng thêm 13 khoản thanh toán hàng tháng thay vì 12. Bạn sẽ xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn và loại bỏ khoản thế chấp 30 năm từ 5 đến 6 năm. Chỉ cần đảm bảo rằng người cho vay của bạn không tính thêm phí cho việc xử lý các khoản thanh toán hàng tháng.
5. Cắt giảm một nửa thời hạn cho vay của bạn
Hãy mua một khoản thế chấp 15 năm thay vì một khoản thế chấp 30 năm, và bạn sẽ xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn gấp đôi. Hai lưu ý ở đây: Bạn sẽ có một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể và do đó, bạn có thể có thời gian khó khăn hơn để đủ điều kiện.
6. Cải tiến nhà
Các thiết bị mới hoặc các tính năng thẩm mỹ như sơn không có khả năng tăng giá trị. Chỉ những cải tiến lớn như nhà bếp mới, hoặc phòng tắm bổ sung hoặc các phòng khác sẽ thêm giá trị có ý nghĩa. Đảm bảo rằng chi phí của những cải tiến như vậy sẽ tạo ra giá trị gia tăng mà bạn đang tìm kiếm.
Cách sử dụng vốn chủ sở hữu của bạn
Bạn phải vay hoặc bán nhà để sử dụng vốn chủ sở hữu của mình. Ba cách nổi tiếng nhất để có được vốn chủ sở hữu của bạn thông qua việc vay vốn là hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), khoản vay vốn mua nhà hoặc tái cấp vốn bằng tiền mặt. So sánh ưu và nhược điểm của từng loại.
Lãi suất đang tăng ngay bây giờ, vì vậy các tùy chọn vay này có thể tốn nhiều tiền hơn trong tương lai. Nói chuyện với người cho vay của bạn để xác định cách tiếp cận tốt nhất cho bạn.
