Điểm tín dụng của những người cùng vay ảnh hưởng đến việc mua nhà như thế nào?
Lịch sử tín dụng của đối tác của bạn có thể ảnh hưởng đến lãi suất trong tương lai của bạn.
Cho dù bạn là người mua nhà dày dạn kinh nghiệm hay lần đầu, hãy chuẩn bị để biết điểm FICO của bạn và hiểu rõ về lịch sử tín dụng của bạn. Và nếu bạn đang mua với một người khác, lịch sử tín dụng của họ có thể ảnh hưởng đến việc mua nhà chung của bạn.
Điểm FICO là gì?
Điều đầu tiên trước tiên – điểm FICO là gì và tại sao nó lại quan trọng? FICO là từ viết tắt của Fair Isaac Corporation, công ty đã phát triển hệ thống chấm điểm tín dụng được sử dụng phổ biến nhất. Mọi người được ấn định một con số từ 300 đến 850. Con số đánh giá mức độ tín dụng của bạn thông qua lịch sử thanh toán trước đó, khoản nợ hiện tại, độ dài của lịch sử tín dụng, các loại tín dụng và tín dụng mới. Đối với mục đích mua nhà hoặc vay tiền, đây là điểm số được các nhà cho vay sử dụng phổ biến nhất để xác định mức độ rủi ro của người đi vay. Nhiều người chỉ đơn giản gọi điểm FICO là “điểm tín dụng”, vì vậy chúng tôi sẽ làm điều đó trong tương lai.
Những người cho vay nhìn vào điểm nào?
Thông thường, người cho vay của bạn sẽ xem xét ba điểm tín dụng được báo cáo từ mỗi trong ba văn phòng tín dụng – Experian, TransUnion và Equifax – và sau đó lấy điểm trung bình của ba điểm cho đơn đăng ký của bạn. Người đi vay nên hy vọng ít nhất là 680, đây thường là điểm tối thiểu để được chấp thuận cho các khoản vay thông thường. Đối với những người vay có điểm tín dụng thấp hơn, các khoản vay FHA cho phép điểm số 580, hoặc thậm chí thấp tới 500 nếu khoản thanh toán trước 10% được thực hiện. Trong mọi trường hợp, điểm càng cao, bạn sẽ được cung cấp mức lãi suất tốt hơn.
Tôi nên nộp đơn cùng vợ / chồng hay một mình?
Quyết định có đưa vợ / chồng hoặc người đồng vay vào đơn thế chấp hay không thường phụ thuộc vào việc liệu điều đó có hợp lý nhất về mặt tài chính hay không.
Không có quá nhiều chỗ trống khi nói đến khả năng đủ điều kiện cho một khoản vay. Bạn thường đủ điều kiện hoặc bạn không. Nếu cách duy nhất bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay là đăng ký chung để bao gồm tổng thu nhập của cả hai người vay, thì đó có thể là lựa chọn duy nhất của bạn. Nhưng ngay cả khi tín dụng và thu nhập của bạn đủ tốt để đủ điều kiện cho một khoản vay của riêng bạn, đăng ký cùng nhau vẫn có thể là một lựa chọn tốt hơn, vì mỗi tình huống đều có sự cân bằng của nó.
Đối tác của tôi có tín dụng xấu
Khi áp dụng chung, người cho vay sử dụng điểm tín dụng thấp nhất của hai người đi vay. Vì vậy, nếu điểm trung bình của bạn là 780 nhưng của đối tác của bạn là 620, người cho vay sẽ tính lãi suất dựa trên điểm thấp hơn đó. Đây là lúc bạn nên tự áp dụng.
Tuy nhiên, nhược điểm của việc nộp đơn một mình, giới hạn bạn chỉ với thu nhập của bạn chứ không phải tổng số tiền từ bạn và đối tác của bạn. Mặc dù điểm tín dụng của bạn có thể tốt hơn, nhưng việc một người cho vay đánh giá bạn chỉ dựa trên thu nhập của bạn có thể làm giảm tổng số tiền vay mà bạn đủ điều kiện.
Nếu có tên của bạn trên ngôi nhà là một vấn đề lớn, đừng lo lắng. Bạn vẫn có thể đứng tên chủ quyền của ngôi nhà, chỉ cần không thế chấp.
