Các bước mà người cho thuê có thể thực hiện để chuẩn bị mua nhà
Trong khi bạn tiết kiệm được khoản trả trước của mình, hãy thực hiện 5 bước sau để giúp bạn tiến gần hơn đến việc đóng.
Đối với những người thuê có kế hoạch mua nhà, các bước sơ bộ như tạo ngân sách và tiết kiệm để trả trước là điều hiển nhiên. Dưới đây là năm bước nâng cao hơn để chuyển ra khỏi nhà thuê của bạn và vào một ngôi nhà mơ ước của riêng bạn.
Hiểu toàn bộ chi phí sở hữu nhà
Với tư cách là người thuê nhà, một khoản phí thuê duy nhất sẽ bao gồm khoản thanh toán tiền nhà hàng tháng của bạn. Nhưng với tư cách là chủ nhà, bốn yếu tố chính ảnh hưởng đến tiền trả nhà hàng tháng của bạn: gốc, lãi, thuế và bảo hiểm (PITI). Hiểu được những chi phí này sẽ giúp bạn xác định được số tiền bạn có thể mua ngôi nhà.
Cùng với nhau, tiền gốc và tiền lãi bao gồm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, với khoản tiền gốc trả theo số dư khoản vay của bạn mỗi tháng và tiền lãi trả cho phí vay tiền của bạn. Sử dụng máy tính thế chấp để xác định số tiền thanh toán của bạn chuyển thành tiền gốc so với tiền lãi mỗi tháng.
Thuế đề cập đến thuế bất động sản, được đánh giá bởi quận bạn đang sống. Chúng tính trung bình 1,2 phần trăm giá trị căn nhà của bạn mỗi năm.
Bảo hiểm – trả cho công ty bảo hiểm chủ sở hữu nhà mà bạn chọn – là bắt buộc khi bạn có thế chấp. Người cho vay yêu cầu bảo hiểm của bạn chi trả chi phí xây dựng lại ngôi nhà nếu nó bị hủy hoại bởi hỏa hoạn hoặc thảm họa khác. “Chi phí thay thế” này do công ty bảo hiểm của bạn xác định và phải được người cho vay của bạn đồng ý. Bảo hiểm thường sẽ có giá từ 700 đô la đến 1.200 đô la mỗi năm cho một ngôi nhà gia đình duy nhất.
Đối với chủ sở hữu căn hộ, có một loại chi phí hàng tháng thứ năm: phí hiệp hội chủ sở hữu nhà (HOA). Các khoản phí này bao gồm các tiện nghi chung trong khu vực, cảnh quan, bảo trì liên tục và dự trữ để bảo trì trong tương lai như thay thế mái nhà hoặc sơn bên ngoài. Các khoản phí hàng tháng này dao động từ 100 đô la đối với căn hộ rẻ hơn đến 1.000 đô la hoặc hơn đối với căn hộ cao cấp.
Những người mua nhà cho một gia đình có thể nhận được một gợi ý hữu ích từ ngân sách HOA, thường yêu cầu ít nhất 10 phần trăm phí chuyển vào dự trữ. Ngay cả khi bạn không mua một căn hộ, bạn nên thiết lập một kế hoạch tiết kiệm tương tự để bảo trì trong tương lai như thay thế mái nhà hoặc các thiết bị chính.
Biết lợi ích về thuế cho chủ nhà
Tiền lãi thế chấp và thuế tài sản được khấu trừ khi bạn khai thuế hàng năm, và giảm thu nhập chịu thuế.
Các khoản khấu trừ này làm giảm đáng kể chi phí sở hữu nhà của bạn. Ví dụ, đối với một ngôi nhà trị giá 300.000 đô la giảm 20% và khoản thế chấp cố định trong 30 năm ở mức 4%, PITI hàng tháng là khoảng 1.545 đô la. Các khoản khấu trừ thuế làm giảm tổng chi phí nhà ở này xuống còn khoảng $ 1,215.
Nghiên cứu toán học thuê so với mua
Thông thường, mọi người đánh giá chi phí thuê so với mua bằng cách so sánh PITI với khoản thanh toán tiền thuê. Nhưng để có một so sánh táo bạo, bạn thực sự phải xem xét chi phí sở hữu nhà và chi phí thuê nhà sau thuế.
Sử dụng ví dụ ở trên về một ngôi nhà 300.000 đô la có giá 1.215 đô la mỗi tháng sau thuế, bạn có thể so sánh nơi cư trú này với một ngôi nhà có giá thuê khoảng 1.200 đô la. Nếu ngôi nhà trị giá 300.000 đô la rộng rãi hơn hoặc ở một khu vực đáng mơ ước hơn, thì phép toán có vẻ nghiêng về việc mua – nhưng đừng quên ví dụ này yêu cầu trả trước 60.000 đô la.
Xác định các khoản thế chấp phù hợp với ngân sách và dòng thời gian của bạn
Nếu bạn không có 20 phần trăm để đặt cọc, bạn vẫn có thể nhận được một khoản thế chấp với ít nhất là 3 phần trăm. Tuy nhiên, nếu khoản trả trước của bạn thấp hơn 20 phần trăm, bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp, khoảng 0,85 phần trăm số tiền vay của bạn và không được khấu trừ thuế.
PITI hàng tháng của bạn (bao gồm cả bảo hiểm thế chấp) là khoảng 1.995 đô la cho một ngôi nhà 300.000 đô la với 3 phần trăm giảm và khoản thế chấp cố định trong 30 năm là 4 phần trăm. Sau khi trừ thuế, tổng chi phí nhà ở này giảm xuống còn khoảng $ 1,614. Và bạn chỉ cần $ 9,000 cho khoản trả trước.
Bạn cũng có thể giảm lãi suất và PITI của mình với khoản vay ngắn hạn như ARM 5 năm, nhưng lãi suất của các khoản vay này sẽ điều chỉnh trong 5 năm, vì vậy bạn có nguy cơ phải trả khoản thanh toán cao hơn nhiều nếu bạn định ở trong nhà lâu hơn cái đó.
Bắt đầu chuẩn bị điểm tín dụng của bạn ngay bây giờ
Điểm tín dụng rất quan trọng để nhận được các khoản thế chấp tốt nhất với tỷ lệ thấp nhất. Người cho vay muốn lịch sử thanh toán đúng hạn đáng tin cậy cũng như độ sâu tín dụng.
Nhiều tài khoản tín dụng hơn sẽ tốt hơn, vì vậy những người thuê nhà chỉ có một thẻ tín dụng nên cân nhắc việc lấy thêm tín dụng. Chỉ cần lưu ý rằng điểm tín dụng của bạn có thể giảm từ 5 đến 15 điểm khi bạn mở tài khoản mới lần đầu tiên, sau đó sẽ tăng trở lại khi bạn đã thiết lập lịch sử thanh toán tốt.
