Tôi có nên giảm lãi suất sau khi Fed tăng lãi suất năm 2017?
Triển vọng thị trường hiện tại có ý nghĩa như thế nào đối với bạn.
Tỷ giá đã tăng 0,5% cho đến nay vào năm 2017 và có thể tăng cao hơn. Điều này đặt ra câu hỏi liệu có hợp lý khi giảm tỷ giá để kiểm soát chi phí thế chấp của bạn hay không. Hãy xem lại triển vọng thị trường, sau đó trả lời câu hỏi.
Tỷ giá sẽ hướng đến đâu từ đây?
Tỷ giá gắn liền với giao dịch hàng ngày đối với trái phiếu thế chấp và lãi suất tăng khi trái phiếu bán ra do cải thiện tâm lý kinh tế – điều này đã xảy ra vào năm 2017.
Đồng thời, Cục Dự trữ Liên bang kiểm soát tỷ giá ngắn hạn trong nền kinh tế bằng cách sử dụng lãi suất cho vay qua đêm giữa ngân hàng với ngân hàng. Họ tăng tỷ lệ này khi họ tin rằng nền kinh tế đang được cải thiện. Mặc dù trái phiếu thế chấp đại diện cho lãi suất dài hạn, những đợt tăng này của Fed vẫn thúc đẩy việc bán trái phiếu thế chấp, đẩy lãi suất thế chấp cao hơn.
Fed đã bắt đầu tăng lãi suất vào tháng 12 và đã chỉ ra rằng sẽ tiếp tục tăng lãi suất nếu dữ liệu kinh tế vẫn tích cực. Ba cuộc họp chính sách lãi suất tiếp theo của họ là ngày 15 tháng 3, ngày 3 tháng 5 và ngày 13 tháng 6.
Lãi suất thế chấp sẽ tăng khi giai điệu kinh tế của Fed trở nên lạc quan hơn. Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp kêu gọi lãi suất tăng khoảng 1% trong năm 2017 so với năm 2016 và chúng tôi mới chỉ thấy một nửa trong số đó cho đến nay.
Với nhiều dấu hiệu cho thấy tỷ giá cao hơn, hãy giải quyết câu hỏi tỷ giá mua giảm.
Điều gì đang làm giảm tỷ giá của tôi?
“Giảm lãi suất của bạn” hoặc “thanh toán điểm” có nghĩa là bạn đang phải trả thêm một khoản phí ngoài các phí vay tiêu chuẩn như thẩm định, bảo lãnh phát hành và báo cáo tín dụng để nhận được mức lãi suất thấp hơn.
Nếu bạn đang nhận một khoản vay cố định 30 năm là $ 325,000, bạn có thể nhận được hai lựa chọn có và không có điểm. Ngày nay, tùy chọn không có điểm có thể hiển thị tỷ lệ là 4,25 phần trăm và tùy chọn có 1 phần trăm tính bằng điểm – tương đương với 3.250 đô la – có thể hiển thị tỷ lệ là 4 phần trăm.
Thanh toán 3.250 đô la khi đóng cửa để giảm lãi suất của bạn xuống 0,2 phần trăm làm giảm khoản thanh toán của bạn 42 đô la mỗi tháng và giảm chi phí lãi suất của bạn xuống còn 68 đô la mỗi tháng.
Làm cách nào để tính toán xem tôi có nên giảm giá mua không?
Để xác định xem bạn có nên giảm lãi suất hay không, hãy tính xem bạn mất bao lâu để tiết kiệm chi phí lãi suất hàng tháng để hoàn trả chi phí điểm. Trong ví dụ của chúng tôi, chúng tôi chia 3.250 đô la bạn đang trả khi đóng cho 68 đô la tiết kiệm chi phí lãi suất hàng tháng, cho thấy rằng phải mất 48 tháng để khoản tiết kiệm chi phí lãi suất hoàn trả điểm.
Nếu bạn sẽ sống trong ngôi nhà lâu hơn bốn năm, thì việc thanh toán các khoản tiền có ý nghĩa. Tuy nhiên, lưu ý rằng sẽ không hợp lý nếu bạn nhận ARM 5 năm thay vì cố định 30 năm – bởi vì ARM 5 năm sẽ điều chỉnh thành khoản thanh toán cao hơn chỉ một năm sau khi bạn hòa vốn mua giảm tỷ lệ của bạn.
Những nguy hiểm của việc mua giảm tỷ giá là gì?
Làm việc với người cho vay của bạn để tính toán thời gian tiết kiệm chi phí lãi suất từ việc trả điểm để hoàn trả điểm. Nếu bạn ở trong nhà (hoặc khoản vay) lâu hơn mốc thời gian hòa vốn này, bạn sẽ không bị mất tiền.
Nhưng nếu tỷ giá giảm sau khi bạn thanh toán điểm, rủi ro của bạn là bạn cần phải chi tiền để tái cấp vốn để giữ bạn trên thị trường, nhưng chi phí tái cấp vốn đó có thể đến trong thời gian bạn vẫn đang chờ để hòa vốn vào điểm bạn đã trả tiền.
Với những dự báo về tỷ lệ đã nêu ở trên, rủi ro đó hiện tại là thấp.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi cần giảm giá để đủ điều kiện?
Tỷ giá tăng làm cho khoản thanh toán của bạn cao hơn, điều này làm giảm khả năng chi trả của bạn.
Người cho vay cho phép bạn chi tiêu tới 43 phần trăm thu nhập của mình cho các hóa đơn nhà ở và phi nhà ở mỗi tháng. Nếu tỷ lệ tăng không đẩy bạn qua ngưỡng này và ngân sách của bạn vẫn có thể quản lý được, bạn có thể tiếp tục.
Nhưng nếu tỷ giá tăng đẩy bạn vượt qua ngưỡng đủ điều kiện này, bạn không phải chỉ dựa vào việc mua tỷ giá của mình xuống để đủ điều kiện.
Bạn cũng có thể giảm giá mua của mình. Hoặc nếu bạn không muốn dùng đến điều đó, cách thông minh nhất để đủ điều kiện là tìm khoản nợ khác để cắt bớt.
Làm cách nào để biết liệu việc mua giảm tỷ giá có được tiết lộ cho tôi một cách chính xác hay không?
Luật liên bang yêu cầu người cho vay cung cấp cho bạn một tiết lộ được gọi là Ước tính Khoản vay trong vòng ba ngày kể từ ngày nộp đơn vay hoàn chỉnh.
Trang thứ hai của Ước tính Khoản vay hiển thị Điểm ở phần trên cùng bên trái được gọi là Chi phí Khoản vay. Điều này sẽ hiển thị phần trăm chính xác của số tiền cho vay đối với bất kỳ điểm nào được báo giá. Nó cũng hiển thị số lượng đô la của các điểm.
Tìm kiếm thêm thông tin về tài chính cho một ngôi nhà? Kiểm tra Trung tâm kiến thức về thế chấp của chúng tôi.
