Sự thật về việc sử dụng một người đồng ký trong một khoản thế chấp

Sự thật về việc sử dụng một người đồng ký trong một khoản thế chấp

Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua nhà với người đồng ký tên, hãy chắc chắn rằng bạn biết điều đó có ý nghĩa gì đối với cả bạn và họ.

Bạn cần người đồng ký tên mua nhà? Để giúp bạn quyết định, hãy xem xét các lý do bạn có thể sử dụng người đồng ký tên, các loại người đồng ký tên và các yêu cầu khác nhau mà người cho vay có để cho phép người đồng ký tên.

Khi nào sử dụng người đồng ký

Nhiều chuyên gia trẻ yêu cầu cha mẹ của họ đồng ký trong khi họ đang tăng thu nhập. Các tình huống khác ít được biết đến hơn nhưng vẫn phổ biến bao gồm:

  • Người ly hôn sử dụng những người đồng ký tên để giúp đủ điều kiện nhận một ngôi nhà mà họ đang tiếp quản từ người vợ / chồng cũ.
  • Những người nghỉ việc để đi học lại sử dụng những người đồng ký tên để giúp đỡ trong giai đoạn chuyển tiếp này.
  • Những người đi vay tự doanh có bản khai thuế không phản ánh đầy đủ thu nhập thực tế của họ, hãy sử dụng những người đồng ký tên để thu hẹp khoảng cách.

Trước khi sử dụng người đồng ký, hãy đảm bảo rằng tất cả các bên đều hiểu rõ về trò chơi kết thúc. Liệu bạn có bao giờ có thể tự mua nhà không? Người đồng ký tên có mong muốn giữ lại tỷ lệ sở hữu căn nhà không?

Các loại người đồng ký

Có hai loại người đồng ký chính: những người sẽ sống trong nhà và những người sẽ không. Những người cho vay gọi đây là những người đồng vay cư trú và những người đồng vay không cư trú, tương ứng.

  • Người đồng vay không cư trú là danh mục phổ biến hơn đối với những người đồng ký tên, vì vậy các yêu cầu của người cho vay được tóm tắt dưới đây dành cho những người đồng vay không cư trú.
  • Những người cùng vay mua nhà đang ký hợp đồng mua một căn nhà mới có thể mong đợi những người cho vay xem xét kỹ lưỡng vị trí và chi phí của căn nhà hiện tại của họ, và cũng nên mong đợi kiểm tra sức chứa sau khi đóng cửa để xác minh rằng họ đã thực sự chuyển đến căn nhà mới.

Các cân nhắc về quyền sở hữu đối với những người đồng ký

Người cho vay yêu cầu bất kỳ ai cho vay cũng phải đứng tên chủ quyền căn nhà, vì vậy người đồng ký tên sẽ được coi là chủ sở hữu căn nhà.

Nếu những người đi vay đứng tên là người thuê nhà chung, thì những người đồng mượn cư trú và không cư trú sẽ có phần sở hữu bằng nhau đối với tài sản.

Nếu những người đi vay coi như là những người thuê chung, thì những người đồng mượn cư trú và không cư ngụ có thể xác định phần sở hữu cá nhân của họ đối với tài sản.

Cân nhắc tài chính cho những người đồng ký kết

Người cho vay cho phép những người đồng vay cư trú và không cư trú có phần sở hữu khác nhau đối với tài sản vì Ghi chú (là hợp đồng cho vay) khiến cả hai đều có trách nhiệm như nhau đối với khoản vay.

Điều này có nghĩa là nếu một người đồng vay cư trú chậm trả tiền thế chấp, điều này sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của họ và tín dụng của người đồng vay không cư trú (hay còn gọi là người đồng ký tên).

Một rủi ro khác của người đồng ký kết là khoản thế chấp được đồng ký kết thường sẽ được tính đối với họ khi đủ điều kiện cho các khoản vay cá nhân, ô tô, kinh doanh và sinh viên trong tương lai. Nhưng đôi khi, thế chấp đồng ký kết có thể bị loại trừ khỏi các tính toán về tiêu chuẩn cho vay thế chấp trong tương lai nếu người đồng ký kết có thể cung cấp tài liệu để chứng minh hai điều cho người cho vay thế chấp mới của họ:

  • Người đồng vay cùng thuê nhà đã thanh toán toàn bộ khoản thế chấp cho khoản vay đồng ký trong ít nhất 12 tháng.
  • Không có lịch sử thanh toán chậm cho khoản vay đã đồng ký kết.

Yêu cầu của bên cho vay đối với những người đồng ký

Những người đồng mượn nghề nghiệp phải có làn da trong trò chơi khi sử dụng người đồng ký tên và các quy tắc của người cho vay khác nhau dựa trên loại khoản vay và khoản thanh toán trước. Dưới đây là các yêu cầu chung của người cho vay đối với những người cùng ký. Danh sách này không bao gồm tất cả và các điều kiện khác nhau tùy theo người vay, vì vậy hãy tìm một người cho vay địa phương để tư vấn về tình huống của bạn.

  • Đối với các khoản vay phù hợp (lên đến $ 417.000 và các khoản vay phù hợp có số dư cao lên đến $ 625.500 theo quận), Fannie Mae và Freddie Mac sẽ cho phép tính tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) bằng cách đơn giản kết hợp thu nhập của người cư trú và người đồng vay không cư trú. Đây được gọi là “tỷ lệ pha trộn” và đặc biệt hữu ích khi người đồng ký kết có phần lớn thu nhập.
  • Các khoản vay phù hợp sẽ yêu cầu một khoản trả trước ít nhất là năm phần trăm để cho phép một người đồng ký kết.
  • Đối với các khoản vay phù hợp với mức giảm dưới 20%, người cho vay sẽ yêu cầu ít nhất 5% khoản trả trước đến từ người đồng vay cùng thuê nhà. Các chương trình linh hoạt như Fannie Mae HomeReady cho phép các tỷ lệ kết hợp cho những người đồng ký tên và tiến xa hơn bằng cách cho phép thu nhập của những người thậm chí sẽ không được vay nhưng điều đó sẽ xác minh bằng văn bản rằng họ sẽ sống trong nhà với bạn ít nhất 12 tháng.
  • Một số khoản vay lớn trên $ 417,000 (hoặc cao hơn giới hạn số dư cao phù hợp theo quận) sẽ cho phép các tỷ lệ kết hợp để đủ điều kiện với những người đồng ký kết. Người cho vay của bạn sẽ thông báo dựa trên khoản thanh toán trước của bạn, các khoản dự trữ còn lại sau khi khoản vay kết thúc, số tiền vay, điểm tín dụng và các thành phần khác trong hồ sơ của bạn.
  • Nhiều khoản cho vay jumbo cho phép DTI của người đồng vay cư trú tăng cao tới 50% khi sử dụng người đồng ký tên, nhưng trong hầu hết các trường hợp này, ít nhất 10% khoản trả trước phải đến từ người đồng vay.
  • Các khoản vay jumbo chọn lọc cho phép DTI của người đồng vay chung cư cao tới 75 phần trăm khi sử dụng người đồng ký tên, nhưng sẽ có nhiều yêu cầu khác và tỷ lệ sẽ không cạnh tranh.

Có liên quan:

Lưu ý: Các quan điểm và ý kiến ​​được trình bày trong bài viết này là của tác giả và không nhất thiết phản ánh quan điểm hoặc lập trường của Zillow.

Related Posts

Enter your keyword