Sự khác biệt giữa Lãi suất và APR (Tỷ lệ Phần trăm Hàng năm) là gì?

Sự khác biệt giữa Lãi suất và APR (Tỷ lệ Phần trăm Hàng năm) là gì?

Hãy bắt đầu với một số định nghĩa.

Những người mua nhà bắt đầu xem xét các khoản thế chấp thường thắc mắc về sự khác biệt giữa lãi suất và APR (Tỷ lệ phần trăm hàng năm). Về cơ bản, hãy coi lãi suất là điểm khởi đầu trong số tiền bạn sẽ trả cho một khoản vay thế chấp, sau đó tính đến các khoản phí liên quan để tính APR.

Để hiểu rõ hơn về những khái niệm này, hãy bắt đầu với một số định nghĩa:

Lãi suất là bao nhiêu?

Lãi suất là tỷ lệ phần trăm của số tiền vay được tính cho tiền vay. Chúng ta có thể coi đây là phí cơ sở. Điều rất quan trọng khi so sánh báo giá khoản vay vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến các khoản thanh toán hàng tháng.

APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) là gì?

APR là một tỷ lệ được tính toán không chỉ bao gồm lãi suất mà còn tính đến các khoản phí khác của người cho vay cần thiết để tài trợ cho khoản vay. Ý tưởng đằng sau APR là giúp người tiêu dùng hiểu được sự cân bằng giữa lãi suất và phí phải trả khi đóng (chẳng hạn như trả phí cao hơn để giảm lãi suất hoặc tăng lãi suất để trang trải chi phí đóng). Chính phủ cho rằng điều này là quan trọng vì vậy họ yêu cầu nó phải được hiển thị bên cạnh lãi suất như một phần của Đạo luật Sự thật trong Cho vay.

APR được tính như thế nào?

Về mặt khái niệm:
Để tính APR, phí người cho vay (phí cần thiết để tài trợ cho khoản vay) được kết hợp vào lãi suất. Điều này được thực hiện bằng cách khấu hao các khoản phí trong suốt thời gian của khoản vay như thể chúng là các khoản thanh toán bổ sung, và sau đó tính một tỷ lệ mới.

Đặc biệt:
Các khoản phí được thêm vào số tiền vay ban đầu (200.000 đô la + 3.000 đô la) để tạo ra một khoản vay mới (203.000 đô la). Khoản vay mới này, cùng với lãi suất (5,00%), được sử dụng để tính khoản thanh toán hàng tháng mới ($ 1,089,75). Sau đó, APR được tính toán bằng cách làm ngược lại để tìm ra mức lãi suất cho một khoản vay với khoản thanh toán hàng tháng mới (1.089,75 đô la) và số tiền vay ban đầu (200.000 đô la). Đây là APR của bạn (5,13%). APR thường cao hơn lãi suất vì nó bao gồm các khoản phí.

Hạn chế của APR

APR có thể hữu ích như vậy, nó có những hạn chế của nó. APR tính phí trả trước trong suốt thời hạn của khoản vay. Vì vậy, việc so sánh APR chỉ chính xác nếu bạn có kế hoạch giữ thế chấp trong suốt thời gian của khoản vay. Vì hầu hết những người đi vay không giữ khoản vay của họ trong toàn bộ thời gian (họ thường tái cấp vốn hoặc chuyển đi), APR có thể làm cho một số khoản vay trông tốt hơn một cách giả tạo. Trong ví dụ trên, nếu bạn chỉ giữ khoản vay trong 3 năm, khoản vay thứ hai sẽ đắt hơn nhiều mặc dù nó có APR thấp hơn. Điều này là do 6.000 đô la phí được trả trước trong khi lãi suất cao hơn trong khoản vay đầu tiên được phân bổ trong suốt thời gian của khoản vay. Xem bài đăng của tôi về việc bạn có nên trả điểm hay không để tìm hiểu thêm về sự cân bằng của việc trả lãi trước so với thời hạn của khoản vay.

Một vấn đề khác với tính toán APR là các bên cho vay khác nhau có thể bao gồm các khoản phí khác nhau trong tính toán APR của họ cho các chương trình cho vay khác nhau. Hãy nhớ luôn hỏi người cho vay của bạn những gì được bao gồm và không được bao gồm trong APR của bạn.

Bạn có thể tìm kiếm người cho vay trên Zillow và xem xét các khoản vay khác nhau theo APR.

Related Posts

Enter your keyword